Получить лицензию цб. Лицензия банка. Что такое лицензия банка. Как банки получают лицензию. Как банковским организациям получить разрешение от Центробанка

В статье подробно разъяснена суть банковской лицензии, описаны ее виды, порядок получения. Чем полезна эта информация заемщикам и вкладчикам? Как проверить, является ли деятельность фин.учреждения лицензионной, или банк объявлен банкротом? Ответы на эти и другие вопросы вы получите из статьи.

Лицензия – это официальное государственное разрешение, которое позволяет банковской организации:

• выдавать займы;
• брать от населения средства для размещения на депозите;
• производить валютные операции и т.д.

Лицензия необходима любому банку для законной финансовой деятельности. В ином случае он не имеет права проводить денежные операции. В документе обязательно указана и валюта, с которой может работать кредитное учреждение. Лицензию банк получает после госрегистрации.

Если организация ведет банковскую деятельность без государственного разрешения, за это предусмотрена такая ответственность:

1. Для юрлиц:

• взыскание в полном объеме средств, которые были получены в ходе проведения операций;
• штраф в федеральный бюджет. Его величина – двойной размер той суммы, которую учреждение получило за время незаконной работы;
• ликвидация, но для этого нужно обращение Центробанка с соответствующим иском в суд.

2. Для физлиц – уголовная или гражданская ответственность.

В России выдачей лицензий занимается Центральный Банк. Он публикует информацию по ним в издании «Вестник Банка России». Там же находят отражение любые изменения, связанные с получением и отзывом разрешительных документов. Ознакомиться с этими сведениями доступно и на официальном ресурсе Банка России .

Действие лицензии – бессрочное, не ограниченное временными рамками. Имея разрешение на осуществление финансовых операций, организация может получить дополнительное расширения полномочий. На какие сделки банк имеет право, а на какие – нет, указано в лицензионном документе. Их существует несколько видов.

1. На осуществление финансовых операций в рублях. При этом вклады от физ.лиц принимать нельзя.
2. Для привлечения денег от населения с целью хранения их на рублевом депозите. Такую лицензию учреждение может оформить одновременно с предыдущей.
3. Для сделок в рублях и инвалюте. Брать средства для размещения на депозите по этой лицензии банку нельзя.
4. На прием и хранение в российских рублях и инвалюте. Банку доступно получить этот документ параллельно с предыдущим.
5. Для вкладов и хранения драгметаллов. Такое разрешение кредитному учреждению позволено оформить наряду с лицензией на операции в рублях и инвалюте.

Также некоторые из перечисленных видов лицензий доступно получить уже функционирующему банку с целью расширения его деятельности. Это разрешения на:

• хранение драгметаллов;
• операции в рублях и заграничной валюте (при этом банк может сотрудничать с любым количеством зарубежных банков-корреспондентов);
• размещение вкладов населения в рублях;
• привлечение депозитов в рублях и инвалюте (у банка для этого уже должно быть разрешение на валютные сделки).

Для получения всех лицензий, позволяющих привлекать вкладчиков, обязательными являются такие предпосылки:

1. Учреждение соответствует условиям для участия в системе страхования депозитов.
2. С дня госрегистрации банка прошло минимум 2 года. Если этот срок меньше, тогда организация должна:

• располагать капиталом не менее 100 млн евро, но только в рублевом эквиваленте;
• предоставить в ЦБ информацию о лицах, которые непосредственно влияют на принятие ключевых решений в учреждении.

Кроме этого банк, который планирует получить любые дополнительные лицензии, обязан соответствовать таким общим требованиям:

• Не быть должником перед бюджетами любых уровней (местный, федеральный и др.).
• Не иметь просрочек перед Центробанком.
• В соответствии с критериями Банка России быть финансово устойчивой организацией.
• Выполнять все требования ЦБ: как квалификационные, так и технические (например, касающиеся банковского оборудования).

Эти условия должны выполняться банком в течение минимум полугода до подачи заявки на расширенную лицензию.

Еще одним видом документов, которые выдаются хорошо зарекомендовавшим себя банкам, является генеральная лицензия.

Этот документ не расширяет перечень денежных операций, которые вправе совершать банк. Он создает дополнительные возможности. Учреждение, владеющее генеральной лицензией, вправе:

• Создавать филиалы за рубежом.
• Покупать акции/доли в уставном капитале банков других стран.

Получить данное разрешение допустимо кредитной организации, которая:

• Зарегистрирована не менее чем 2 года.
• Владеет лицензиями, дающими ей право совершать все операции с рублями и инвалютой. При этом у банка может не быть разрешения на проведение сделок с драгметаллами.
• Выполняет требования ЦБ, касающиеся величины капитала. По состоянию на 1 число месяца, в котором банк изъявляет желание получить лицензию, сумма собственных средств должна составлять не менее 900 млн р.
• Соответствует условиям, которые ЦБ РФ выдвигает банкам для получения дополнительных разрешений (перечислены ранее).

Учреждение может функционировать и без генеральной лицензии. Однако ее наличие указывает на то, что банк развивается. Этот документ есть у многих крупных и средних банков (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк России, ЮниКредитБанк и др.).

Чтобы стать обладателем лицензии, новосозданная кредитная организация подает в Банк России такие документы:

• заявление, в котором содержится ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии;
• оригиналы или нотариально подтвержденные копии учредительного договора и устава;
• протокол собрания с участием учредителей и список этих лиц;
• бизнес-план организации. Порядок составления и критерии, по которым его следует оценивать, установлены ЦБ РФ;
• анкеты кандидатур, претендующих стать руководителем организации, главным бухгалтером и заместителями;
• документы, которые свидетельствуют об оплате пошлины за госрегистрацию и лицензию;
• копии документов, свидетельствующих о госрегистрации учредителей кредитной организации;
• заключения от аудиторов, которые подтверждают достоверность фин.отчетов юрлиц-учредителей;
• документальное подтверждение источников средств, которые вносят физлица-создатели организации,
• нотариально заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (или аренды) учредителей на здание будущего банка;
• бумаги для вынесения заключения о том, выполняет ли учреждение условия для проведения кассовых операций;
• копия документа от антимонопольной службы о согласии на создание кредитного учреждения (если предусмотрено федеральным законом).

Чтобы расширить свои полномочия и стать обладателями дополнительных лицензий (в том числе и генеральной), банки подают в ЦБ РФ такие документы:

• соответствующее ходатайство;
• бизнес-план или дополнения к нему;
• квитанцию или «платежку», подтверждающую внесение лицензионного сбора;
• опубликованный отчет за год, заверенный аудиторами, и заключение от них за прошедшие 12 мес.

Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен быть готов к комплексной проверке. По графику она проводится раз в два года. Если с момента последнего аудита до подачи заявления прошло менее 3 мес., повторной проверки не будет.

Также организация сама вправе обратиться в Банк России (в территориальное подразделение) с ходатайством о комплексной проверке.

Если лицензия – первичная, то процедура складывается из таких этапов:

1. Учредители организации подают в Центробанк необходимые документы. Взамен они получают письменное подтверждение о приеме бумаг.

За то, что Банк России рассмотрит вопрос о выдаче лицензии, финучреждение оплачивает сбор. Его величина не может быть более 1% уставного капитала организации. Средства пополняют федеральный бюджет.

2. В срок, не превышающий 6 мес., Центробанк лицензию банкулибо выдает, либо отказывает в ней.

3. Если решение положительное, кредитное учреждение сначала вносят в Единый госреестр юрлиц. Делает это соответствующий регистрирующий орган в течение 5 дней после получения документов от Банка России.

5. Организация вносит сумму уставного капитала и предъявляет соответствующие документы в Центробанк. После этого в течение 3х дней она получает лицензию.

Этапы выдачи дополнительной лицензии:

1. Банк подает документы (по списку) в территориальное отделение ЦБ РФ.
2. Там в течение 2х месяцев готовят письменное заключение о том, удовлетворить ли просьбу кредитной организации. В нем содержатся сведения об аудите, оценка бизнес-плана и др.
3. Местное подразделение Банка России передает документы организации и заключение в головной офис Центробанка. Он и решает судьбу дополнительных лицензий.
4. ЦБ РФ в срок до 5 дней передает информацию о лицензиях банка в соответствующий регистрирующий орган.
5. Территориальное отделение вносит запись о выдаче лицензии банку в реестр. Кредитное учреждение получает свой экземпляр разрешительного документа.

В помощь гражданам – сайт ЦБ РФ. В разделе «Справочник по кредитным организациям» любой пользователь найдет такие сведения об учреждении (необходимо для этого ввестиномер лицензии банкаили его название):

• дату регистрации;
• адрес и телефон;
• размер уставного капитала;
• перечень лицензий;
• отметку об участии в системе страхования депозитов;
• данные о филиалах;
• финансовую отчетность и др.

Получить № лицензии доступно на сайте организации либо узнать его в отделении. Копию разрешительного документа в учреждении выдадут по запросу клиента.

Эта информация также находится в свободном доступе на сайте Центробанка. Зайдите в раздел «Информация по кредитным организациям», далее – «Ликвидация кредитных организаций» . Количество лишенныхлицензии банков в 2015 году– 51 (по состоянию на 19.08.2015 г.) .

Основные причины на банковские операции:

• неудовлетворительная финансовая активность;
• несоблюдение нормативных документов и федеральных законов;
• низкая достаточность капитала (менее 2%) и др.

ЦБ РФ также вправе лишить лицензии организацию, которая не вовремя предоставляет отчетную документацию либо подает неточные сведения.

1. Из источника ЦБ РФ – издания «Вестник Банка России». Информацию публикуют примерно через неделю после отзыва лицензии.
2. Из СМИ. Чаще всего новостные порталы и газеты узнают эти сведения в тот же день, когда их обнародует «Вестник Банка России».
3. Посетив сайт Центробанка, раздел «Справочник по кредитным организациям».

4. На официальном интернет-ресурсе самого банка.

Решение о государственной регистрации любой финансовой организации принимается Центральным банком России. Как только сведения о банке попадают в единый реестр, он обязан информировать обо всех происходящих изменениях. Лицензия на осуществление банковских операций выдается также ЦБ РФ.

Определение

Сначала уточним, что входит в понятие «лицензия». Лицензией считается особое разрешение, выдаваемое уполномоченными органами, в виде официального документа с определенным содержанием, формой и сроком действия.

Если взять вышеуказанное определение как базовое и дополнить его выдержками из главы 2 Закона о банках, получим определение лицензии на осуществление

Лицензия на осуществление банковских операций - это особое разрешение от банка РФ на исполнение банковской деятельности в виде официального документа, дающего право финансовой организации на выполнение указанных в нем банковских операций без ограничения по срокам.

Виды лицензий

Для новоиспеченных банковских организаций доступны такие виды лицензий, как:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлекать во вклады средства физлиц);
• на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте и иностранной валюте (без возможности привлекать во вклады средства физлиц);
• на привлечение денежных вкладов и размещение драгметаллов (данная лицензия действует отдельно от лицензии на исполнение операций с деньгами);
• на привлечение денежных средств физлиц во вклады (в национальной валюте);
• на привлечение денежных средств физлиц во вклады в национальной и иностранной валюте;
• на исполнение операций со средствам в рублевом эквиваленте или со средствами в иностранной и национальной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций;
• на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте или со средствами в национальной и в иностранной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций, которые ведут депозитные и кредитные операции.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается на:

• вовлечение во вклады и размещение драгметаллов;
• вовлечение во вклады средств физлиц в национальной валюте;
• вовлечение во вклады средств физлиц в национальной и иностранной валюте.

Отдельным видом лицензии считается генеральная.

Генеральная лицензия

Такая лицензия на осуществление банковских операций выдается тем финансовым организациям, которые получили разрешение на исполнение всех операций и выполняющих требования о размере собственных средств.

При этом лицензия на размещение драгметаллов не обязательна для получения генеральной лицензии. Организация, которая имеет такую лицензию и средства в размере от 180 миллионов рублей, может создавать с разрешения ЦБ РФ филиалы и представительства в иностранных государствах. Также такие банки могут в соответствии с требованиями ЦБ РФ создавать дочерние предприятия.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на лет неограниченного количества.

Условия выдачи

Документ может быть выдан только после госрегистрации и в порядке, который установлен законодательством и теми нормативными актами, которые принимаются ЦБ. Лицензия на осуществление банковских операций содержит указание на то, с какой валютой будет работать банк, будут ли привлекаться денежные средства во вклады, а также возможность размещения драгоценных металлов.

За то, чтобы вопрос о выдачи лицензии был рассмотрен, взимается комиссия в размере 1% от уставного Данные деньги поступают в казну федерального бюджета.

Выданная лицензия должна быть учтена в списке выданных лицензий. Такой список банк РФ должен публиковать в Вестнике ЦБ РФ не реже, чем раз в год. При этом все появляющиеся изменения и дополнения должны быть внесены в реестр не позже месяца с момента их принятия.

Лицензия должна содержать сведения о тех банковских операциях, на которые данная финансовая организация имеет право, а также информацию о валюте, с которой банк имеет право работать. Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на неопределенное количество лет. Другими словами, она бессрочна.

Работа без лицензии

Исходя из того, что лицензий на осуществление банковских гарантий выдается центральным банком России, то ведение деятельности без данного документа повлечет за собой штрафы и пени в размере всей прибыли, которая была получена организацией за время работы. К тому же юридическое лицо, работающее без лицензии, будет обязано уплатить штраф в федеральный бюджет в двукратном размере от суммы, полученной в ходе работы.

Взыскания и штрафы производятся через суд по иску прокурора или ЦБ.

Центральный банк имеет право составить иск о ликвидации юрлица, работающего без лицензии и осуществляющего финансовые операции. Такие организации несут административную, гражданскую, правовую, а также уголовную ответственность. При этом срок, на который выдается лицензия на осуществление банковских операций, сокращается до момента отзыва данной лицензии.

Получение лицензии

Чтобы получить лицензию, финансовая организация должна собрать и представить следующие документы:

1. Ходатайство о госрегистрации. В данном заявлении должны быть указаны полные реквизиты финансовой организации, а также исполнительного органа, с помощью которого можно осуществить связь с банком.
2. Данный документ предоставляется, если этого требует федеральное законодательство. Предоставить нужно либо оригинал, либо заверенную копию.
3. Устав организации. Предоставляется оригинал или заверенная копия.
4. Бизнес-план. Концепция работы разрабатывается и утверждается на собрании учредителей. В документе содержится информация о кандидатурах на должности руководителя и главбуха, а также об утверждении устава. Составление бизнес-плана ориентировано на нормативы ЦБ РФ.
5. Подтверждающий документ об оплате госпошлины, а также лицензионного сбора.
6. Документы о госрегистрации учредителей. Сюда входят: аудиторское заключение о правдивости предоставленной финансовой отчетности, подтверждение налоговой инспекцией о выполнении обязательств перед федеральным и местным бюджетом за 3 года.
7. Подтверждающие документы о происхождении уставных средств.
8. Анкеты кандидатов на должность руководителя, главбуха, заместителей и аналогичных должностей в филиалы организации. Данные анкеты должны содержать все необходимые сведения: полные реквизиты, статус образования (юридическое или экономическое), опыт руководства в аналогичной сфере, наличие судимости. Анкеты должны быть написаны собственноручно.

Банк РФ при получении всех документов выдает письменную расписку.

Принятие решения банком РФ

Принятие решения о госрегистрации и выдачи лицензии производится в течение полугода после даты предоставления всех необходимых документов.

После того как банк примет решение о госрегистрации финансовой организации, он направляет все сведения о ней уполномоченному органу, который и внесет информацию в единый список юрлиц.

На основании решения и предоставленных документов в течение пяти дней вносит организацию в единый госреестр юридических лиц. На следующий день данные сведения должны быть предоставлены ЦБ РФ. А он, в свою очередь, в течение 3 дней сообщает данную информацию учредителям организации.

Далее учредители обязаны в течение месяца внести оплату объявленного уставного капитала в 100% размере. После этого финансовая организация получает документ, подтверждающий факт госрегистрации. Сразу же после госрегистрации организации выдается лицензия на осуществление банковских операций. На какой срок выдается? ЦБ РФ не ограничивает сроки по лицензии.

Обязательства Банка РФ при отзыве

Банк РФ отзывает лицензию, если:

• величина уставного капитала снижается до 2%;
• размер собственных средств финансовой организации ниже минимального порога уставного капитала, принятого банком РФ на дату госрегистрации организации;
• финансовая организация игнорирует требование ЦБ о приведении в норму величины капитала и собственных средств;
• финансовая организация не может удовлетворить требования кредиторов и исполнять свои обязательства по обязательным платежам.

Основания для отзыва

Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в случае, если:

1. Появились основания предполагать, что поданные сведения, на основании которых выдан документ, недействительны.
2. Начало осуществления операций задержано более чем на один день.
3. Установлены факты недостоверности данных.
4. Ежемесячная отчетность задерживается более чем на 15 дней.
5. Финансовая организация осуществляет деятельность, не предусмотренную лицензией.
6. В течение года финансовая организация нарушает правила, предписанные федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ.
7. Замечалось неоднократное неисполнение виновным установленных судом требований о взыскании денежных средств.
8. Есть ходатайство от временной администрации, созданной на основании ФЗ «О несостоятельности финансовых организаций».
9. В ЦБ неоднократно не предоставлялись обновленные сведения, которые необходимы для внесения в госреестр.

Другие основания, по которым была отозвана лицензия, считаются недействительными. Решение Банка РФ об отзыве вступает в силу после принятия акта и может быть обжаловано в течение месяца со дня его публикации в Вестнике.

Что происходит с банком после отзыва

Лицензия на осуществление банковских операций выдается ЦБ РФ, им же и отзывается. После отзыва финансовая организация должна быть ликвидирована. Также у финансовой организации после отзыва:

• наступает срок выполнения обязательств;
• прекращается начисление штрафных санкций по обязательствам;
• приостанавливается работа документов по имущественным изысканиям (кроме исполнительных документов, которые выданы на основании взыскании долгов по зарплате, выплате вознаграждений, алиментов и иных выплат), выданных на основании судебных заседаний и вступивших в силу до момента отзыва лицензии;
• запрещается деятельность финансовой организации в виде заключения сделок или исполнения обязательств (кроме сделок относительно коммунальных и эксплуатационных платежей, а также выплат пособий) до назначения ликвидационной комиссии или конкурсного управляющего.

Возврат лицензии

Финансовая организация, у которой ЦБ РФ отозвал лицензию, может вернуть себе статус организации, которая осуществляет банковские операции. Для этого в судебном порядке оспаривается отзыв лицензии. И если судебное заседание вынесет положительное решение, то ЦБ РФ вернет организации лицензию. И стоит заметить, что в судебной практике такие вопросы решаются довольно часто, причем в пользу банков.

Кроме того, Центральный банк может вернуть лицензию и по собственной инициативе. Это происходит после того, как финансовое учреждение исправит все нарушения, которые были найдены в ходе проверок.

Срок лицензии

Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком, неограниченным по времени. Финансовая организация может осуществлять все виды деятельности, указанные в лицензии до того момента, пока она не будет отозвана ЦБ РФ или же сама не прекратит свою работу.

В бланке лицензии можно найти только одну дату - дату выдачи ее финансовой организации. Каждый год Центральный банк проводит проверки, которые направлены на исполнение прописанных в лицензии видов деятельности.

Лицензирование банковских операций

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1995 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» отдельные виды деятельности в Российской Федерации осуществляются на основании лицензии - специального разрешения органов, уполномоченных на ведение лицензирования. Банковские операции относятся к таким видам деятельности, для осуществления которых требуется лицензия. Об этом свидетельствует ст.13 Закона о банках и банковской деятельности: «Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.» Данное положение подтверждает и ст.12 закона: «Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России».

Непременным условием для получения лицензии на проведение банковских операций является государственная регистрация кредитной организации (ст.12).

В соответствии с законом, в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Таким образом, лицензия на осуществление банковских операций - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения сроков действия такого документа. Тосунян Г. Викулин А. Экмалян А. Банковское право. Общая часть. М., 1999, с.213.

В настоящее время Банком России выдается восемь основных видов лицензий на осуществление банковских операций:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

Лицензия на осуществление банковских операция со средствами в рублях и иностранной валюте;

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

Генеральная лицензия;

Лицензия на осуществление банковского клиринга;

Лицензия на осуществление инкассации.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без соответствующей лицензии влечет за собой юридическую ответственность. Законодательство предусматривает взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Осуществление банковской деятельности без соответствующей лицензии влечет за собой и уголовную ответственность. В соответствии со ст.172 УК РФ, осуществление банковской деятельности (банковских операций) без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия обязательна, или с нарушением условий лицензирования, в случаях, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается штрафом в размере от пятисот до восьмисот минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от пяти до восьми месяцев либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.

В соответствии с частью 2 данной статьи, то же деяние, совершенное организованной группой, либо сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, либо совершенное лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство, наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет с конфискацией имущества или без таковой.

Как отмечалось выше, правом выдавать лицензии на осуществление банковских операций наделен Центральный Банк РФ. В соответствии с параграфом 6 ст.4 Закона о Центральном Банке выдача лицензий коммерческим банкам и отзыв данных лицензий входят в число функций Банка России.

Для осуществления государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация представляет в Банк России следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным законом;

4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

5) свидетельство об уплате государственной пошлины;

6) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также о наличии (отсутствии) судимости.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

В случае положительного решения о государственной регистрации кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций Банк России выдает кредитной организации в трехдневный срок после предъявления документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации. После получения лицензии кредитная организация имеет право приступить к осуществлению банковских операций в соответствии с выданной лицензией.

Отказ в выдаче лицензии, как и отказ в государственной регистрации кредитной организации, может осуществляться только по основаниям, перечисленным в ст.16 Закона о банках и банковской деятельности:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера.

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской

Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Определенную специфику имеет лицензирование банковских операций филиалов иностранных банков, желающих осуществлять свою деятельность на территории Российской Федерации. В этом случае, как указано в ст.17 Закона о банках и банковской деятельности, соответствующие иностранные юридические лица предоставляют дополнительные документы:

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

Законодательство также предусматривает возможные случаи отзыва лицензии у кредитной организации. В соответствии со ст.20 Закона о банках и банковской деятельности Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3) установления фактов недостоверности отчетных данных;

4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных Федеральным законом, не допускается.

Отзыв лицензии является действенной мерой, строгой санкцией, применяемой Центральным Банком за грубые нарушения банковского законодательства. Но, по мнению Я.А Гейвандова, действующим законодательством «предусмотрены по существу две формы санкций, связанных с осуществлением кредитными организациями банковских операций, - это временное ограничение на срок до 6 месяцев либо полный запрет (на срок до года) на осуществление кредитными организациями отдельных банковских операций». Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации. М., 1997, с.197-198.

В случае менее значительных нарушений применяется ограничение банковских операций. Полный запрет на осуществление банковских операций на срок до года может иметь место в следующих случаях: невыполнение кредитными организациями в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, реальная угроза интересам кредиторов (вкладчиков), возникшая в результате допущенных кредитной организацией нарушений или совершаемых ею банковских операций. Там же, с.199. Таким образом, отзыв лицензии на совершение банковских операций является исключительной мерой, следующей за иными мерами предупредительного воздействия, но он не означает ликвидации кредитной организации как юридического лица.

Следовательно, банковские операции являются деятельностью, которая в соответствии с законодательством подлежит обязательному лицензированию. Лицензирование осуществляется Банком России.

Осуществление банковских операций без надлежащей лицензии влечет за собой юридическую ответственность.